Sturmschäden und Gewitter: Welche Versicherung zahlt?

Während die Gebäudeversicherung typischerweise Schäden an fest mit dem Haus verbundenen Bauteilen übernimmt, ist für bewegliche Gegenstände meistens die Hausratversicherung zuständig. Bei Schäden an Fahrzeugen kommt häufig die Teilkaskoversicherung infrage. Und wenn ein umherfliegendes Trampolin das Nachbarhaus beschädigt, stellt sich die Frage nach der Haftpflicht. Dieser Ratgeber erklärt, welche Versicherungen bei Sturm, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmungen und anderen Unwetterschäden in der Schweiz relevant sind. Ausserdem erfahren Hauseigentümerinnen und Hauseigentümer, welche Schäden nicht immer gedeckt sind, wie sie ihr Haus schützen können und worauf es bei der Schadenmeldung ankommt.

Das Wichtigste vorweg: Bei Sturmschäden gibt es keine für sämtliche Schweizer Versicherungen einheitliche Windgeschwindigkeitsgrenze. Entscheidend sind die anwendbaren kantonalen Bestimmungen und Versicherungsbedingungen. Auch bei Starkregen, Überspannungsschäden und beschädigten Gartenanlagen lohnt sich ein genauer Blick in die Police.

1. Welche Versicherung zahlt bei Sturm und Gewitter?

Unwetterschäden können verschiedene Bereiche eines Grundstücks betreffen. Ein Sturm reisst beispielsweise Ziegel vom Dach, der Hagel beschädigt eine Photovoltaikanlage und gleichzeitig wird ein Gartenmöbel gegen das Fenster gedrückt. Obwohl alle Schäden während desselben Gewitters entstehen, können unterschiedliche Versicherungen dafür zuständig sein. Für Hauseigentümerinnen und Hauseigentümer sind insbesondere die Gebäudeversicherung, die Hausratversicherung, die Motorfahrzeugversicherung und die Privathaftpflicht- beziehungsweise Gebäudehaftpflichtversicherung relevant. Welche Leistungen tatsächlich versichert sind, ergibt sich aus dem gesetzlichen Versicherungssystem des jeweiligen Kantons sowie den vereinbarten Versicherungsbedingungen.

Versicherungen bei Unwetterschäden im Überblick

Die Tabelle bietet eine allgemeine Orientierung. Versicherungsdeckung, Selbstbehalt, Entschädigung und allfällige Ausschlüsse müssen für jeden Schadenfall individuell geprüft werden.

2. Gebäudeversicherung: Was ist bei einem Sturm versichert?

Die Gebäudeversicherung schützt das Haus gegen bestimmte versicherte Schäden. Dazu gehören bei entsprechender Deckung insbesondere Feuer- und Elementarschäden. Typische Elementarereignisse sind Sturm, Hagel und Überschwemmung. In den meisten Schweizer Kantonen ist eine Gebäudeversicherung gegen Feuer- und Elementarschäden obligatorisch. Die Organisation unterscheidet sich allerdings nach Kanton: Vielerorts ist eine kantonale Gebäudeversicherung zuständig, während in anderen Kantonen private Versicherungsgesellschaften eine wichtige Rolle spielen. Auch die gesetzliche Versicherungspflicht ist nicht überall identisch geregelt. Für Eigentümerinnen und Eigentümer ist deshalb wichtig, die Zuständigkeit am Standort des Hauses und den konkret versicherten Umfang zu kennen.

Welche Gebäudeteile sind typischerweise versichert?

Zur Gebäudeversicherung gehören grundsätzlich die versicherten Gebäudebestandteile. Dazu können etwa die Dachkonstruktion, Dachziegel, Fassade, Fenster, fest installierte Gebäudetechnik und weitere bauliche Einrichtungen zählen. Bei gewissen Anlagen, beispielsweise Sonnenstoren, Photovoltaikmodulen oder gebäudenahen Einrichtungen, kommt es auf die kantonalen Abgrenzungsregeln und die Versicherungsbedingungen an. Deshalb sollte bereits beim Einbau geklärt werden, ob eine Anlage automatisch erfasst ist oder separat gemeldet beziehungsweise versichert werden muss.

Wann gilt ein Schaden als Sturmschaden?

Nicht jeder starke Wind wird versicherungsrechtlich als Sturm eingestuft. Massgebend sind die Definitionen in den jeweiligen Versicherungsbedingungen und gegebenenfalls kantonale Vorschriften. Häufig wird eine bestimmte Windgeschwindigkeit als Kriterium verwendet. Teilweise können auch das Ausmass der Schäden in der Umgebung und weitere Umstände bei der Beurteilung eine Rolle spielen. Die oft genannte Grenze von 75 km/h ist deshalb keine allgemeingültige Regel für sämtliche Gebäudeversicherungen in der Schweiz. Ob ein Schaden anerkannt wird, entscheidet die zuständige Versicherung anhand ihrer Bedingungen und der konkreten Ereignisdaten.

3. Sturmschaden am Dach: Wer bezahlt die Reparatur?

Ein Sturm kann Dachziegel verschieben, Dachabdeckungen lösen oder ganze Teile der Dachkonstruktion beschädigen. Besonders gefährlich wird es, wenn anschliessend Regenwasser in das Gebäude eindringt. Ist der Schaden durch ein versichertes Sturmereignis entstanden, kommt für die beschädigten Gebäudeteile grundsätzlich die Gebäudeversicherung infrage. Auch Folgeschäden durch eindringendes Wasser können je nach Ursache und Versicherungsbedingungen gedeckt sein. Allerdings unterscheidet die Versicherung zwischen einem plötzlichen versicherten Ereignis und Schäden, die beispielsweise auf fehlenden Unterhalt, Abnutzung oder bereits bestehende Baumängel zurückzuführen sind.

Was tun, wenn Dachziegel herunterfallen?

Wenn Dachziegel herunterfallen oder eine Dachfläche beschädigt ist, steht die Sicherheit an erster Stelle. Vermeiden Sie es, während des Sturms nach draussen oder auf das Dach zu gehen. Sichern Sie gefährdete Bereiche nur, soweit dies ohne Eigengefährdung möglich ist. Bei erheblichen Schäden oder einer unmittelbaren Gefahr sollten geeignete Notdienste beziehungsweise die Feuerwehr verständigt werden. Ist das Wetter wieder sicher, können Fachbetriebe notwendige Notabdichtungen vornehmen, damit keine weiteren Schäden entstehen. Dokumentieren Sie den Schaden möglichst früh mit Fotos und informieren Sie die Versicherung. Grössere Reparaturen sollten mit ihr abgestimmt werden, soweit keine dringenden Sicherungsmassnahmen erforderlich sind.

4. Hagelschäden am Haus: Dach, Fenster und Storen

Hagel kann Dachziegel, Fassaden, Fenster, Lamellenstoren, Lichtkuppeln und weitere Gebäudeteile beschädigen. Auch bei einem ansonsten stabilen Haus können hohe Reparaturkosten entstehen. Hagel zählt grundsätzlich zu den Elementarereignissen, die durch die entsprechende Gebäudeversicherung gedeckt sein können. Entscheidend ist, ob die beschädigten Teile zum versicherten Gebäude gehören und ob die Voraussetzungen für eine Entschädigung erfüllt sind.

Sind Sonnenstoren bei Hagel versichert?

Fest installierte Sonnenstoren können je nach Versicherungsregelung zu den versicherten Gebäudebestandteilen gehören. Die konkrete Abgrenzung sollte geprüft werden. Wichtig ist zudem die Schadenprävention. Werden schwere Gewitter angekündigt, sollten Sonnenstoren rechtzeitig eingefahren werden. Bei automatisierten Anlagen können geeignete Wettersensoren und Steuerungen zusätzlichen Schutz bieten. Unterlassene zumutbare Schutzmassnahmen können bei der Beurteilung eines Schadenfalls relevant werden.

Was gilt bei Hagelschäden an Dachfenstern?

Bei Dachfenstern ist zwischen Schäden am Glas, am Rahmen und an weiteren Bauteilen zu unterscheiden. Ob die Schadenbehebung über die Elementarschadendeckung oder eine andere Deckung erfolgt, hängt von der Ursache und den Versicherungsbedingungen ab. Beschädigte Fenster sollten nach einem Unwetter überprüft werden. Auch kleine Defekte können später dazu führen, dass Wasser in die Dachkonstruktion eindringt.

5. Photovoltaikanlage beschädigt: Wer zahlt bei Sturm und Hagel?

Photovoltaikanlagen sind auf Schweizer Dächern weit verbreitet. Dadurch stellt sich bei Unwettern immer häufiger die Frage, ob beschädigte Solarmodule, Wechselrichter oder Befestigungen automatisch mit dem Haus versichert sind. Bei fest installierten Photovoltaikanlagen kann die Gebäudeversicherung für bestimmte Elementar- und Feuerschäden zuständig sein. Die konkrete Deckung hängt jedoch von der jeweiligen Versicherung und den geltenden Abgrenzungsregeln ab. Bei der Installation einer neuen Anlage sollte deshalb geprüft werden, ob sie der Gebäudeversicherung gemeldet werden muss und ob die Versicherungssumme angepasst werden sollte.

Reicht die Gebäudeversicherung für die Solaranlage?

Nicht immer. Neben Sturm und Hagel können beispielsweise technische Defekte, Bedienungsfehler oder elektrische Schäden auftreten. Solche Risiken sind nicht automatisch durch jede Gebäudeversicherung gedeckt. Zusätzliche Photovoltaikversicherungen oder ergänzende technische Deckungen können deshalb sinnvoll sein. Ob sie benötigt werden, hängt von Anlage, Standort und bereits vorhandenem Versicherungsschutz ab.

Was tun nach einem Hagelschaden an Solarmodulen?

Nach einem schweren Hagelereignis sollten die Module zunächst von einer geeigneten Fachperson kontrolliert werden. Sichtbare Brüche sind nicht die einzigen möglichen Schäden. Auch beeinträchtigte elektrische Verbindungen oder verdeckte Beschädigungen können relevant sein. Beschädigte elektrische Anlagenteile dürfen nicht unbedacht berührt werden. Die notwendigen Abklärungen und Reparaturen gehören in die Hände qualifizierter Fachleute.

6. Blitzschlag: Welche Versicherung bezahlt Schäden?

Ein Blitzeinschlag kann erhebliche Schäden verursachen. Betroffen sein können das Dach, die elektrischen Installationen, die Heizung oder elektronische Geräte. Versicherungsrechtlich ist zwischen direkten Schäden durch einen Blitzschlag und indirekten Schäden durch Überspannung zu unterscheiden.

Direkter Blitzschlag ins Gebäude

Beschädigt ein Blitz unmittelbar das Gebäude, kommt die Gebäude- beziehungsweise Feuerversicherung infrage. Welche Gebäudeteile und technischen Anlagen erfasst sind, richtet sich nach den entsprechenden Bestimmungen. Besonders wichtig ist eine fachliche Prüfung elektrischer Installationen, wenn ein direkter Blitzeinschlag vermutet wird. Nicht alle Schäden sind sofort sichtbar.

Überspannung bei Fernseher, Computer oder Kühlschrank

Elektronische Geräte können auch ohne direkten Treffer im Haus beschädigt werden. Ursache können beispielsweise Überspannungen im Stromnetz sein. Für bewegliche Haushaltsgeräte ist grundsätzlich die Hausratversicherung der richtige Ansprechpartner. Allerdings sind Überspannungsschäden nicht in jeder Police im gleichen Umfang gedeckt. Je nach Vertrag kann eine zusätzliche Deckung für elektrische Schäden erforderlich sein. Deshalb sollte bei der Hausratversicherung ausdrücklich geprüft werden, ob Schäden durch Blitzüberspannung eingeschlossen sind.

Schützt das Herausziehen des Netzsteckers?

Das Trennen empfindlicher Geräte vom Strom- und gegebenenfalls vom Daten- beziehungsweise Antennennetz kann das Risiko bestimmter Überspannungsschäden reduzieren. Solche Massnahmen sollten jedoch rechtzeitig vor dem Gewitter getroffen werden, nicht während einer akuten Gefahrensituation. In Gebäuden können fachgerecht geplante Blitzschutz- und Überspannungsschutzsysteme zusätzlichen Schutz bieten. Welche Schutzmassnahmen sinnvoll oder vorgeschrieben sind, sollte eine Elektrofachperson beurteilen.

7. Wasser im Keller nach Starkregen: Ist der Schaden versichert?

Nach einem heftigen Gewitter kann sich Regenwasser vor Lichtschächten, Garageneinfahrten oder Kellertüren sammeln. Dringt es in das Gebäude ein, entstehen häufig Schäden an Bodenbelägen, Wänden und gelagerten Gegenständen. Ob die Versicherung bezahlt, hängt wesentlich davon ab, wie das Wasser in das Gebäude gelangt ist.

Überschwemmung durch Oberflächenwasser

Wenn grosse Wassermengen nach Starkregen oberflächlich auf ein Grundstück zufliessen und in das Haus eindringen, kann ein versicherter Überschwemmungsschaden vorliegen. Die Gebäudeversicherung kann dann für versicherte Schäden an Bauteilen zuständig sein. Die Hausratversicherung kommt bei entsprechendem Versicherungsschutz für beschädigte bewegliche Gegenstände infrage. Ob der konkrete Wassereintritt als versicherte Überschwemmung gilt, muss im Einzelfall beurteilt werden.

Rückstau aus der Kanalisation

Bei starken Niederschlägen kann die Kanalisation überlastet werden. Wasser kann dann über unzureichend gesicherte Abläufe ins Gebäude zurückdrücken. Rückstauschäden sind nicht automatisch mit einer gewöhnlichen Überschwemmung gleichzusetzen. Je nach Police und Schadenursache gelten besondere Regelungen oder zusätzliche Versicherungsdeckungen. Wichtig sind auch bauliche Schutzmassnahmen wie fachgerecht geplante Rückstausicherungen. Fehlen vorgeschriebene Einrichtungen oder wurden sie nicht ausreichend unterhalten, kann dies die Schadenbeurteilung beeinflussen.

Wasser durch undichte Wände oder Dächer

Dringt Wasser wegen eines länger bestehenden Mangels an der Gebäudehülle ein, handelt es sich nicht zwangsläufig um einen versicherten Elementarschaden. Auch Schäden durch dauerhaft eindringendes Grundwasser oder allmähliche Feuchtigkeit sind von plötzlichen Unwetterschäden zu unterscheiden.

Unser Tipp: Fotografieren Sie nach einem Wasserschaden nicht nur die beschädigten Räume, sondern möglichst auch die Eintrittsstelle. Für die Versicherung ist der Schadenhergang häufig genauso wichtig wie der Schadenumfang.

8. Hausratversicherung: Welche Gegenstände sind nach einem Gewitter gedeckt?

Die Hausratversicherung schützt bewegliche Gegenstände des Haushalts gegen die im Vertrag versicherten Gefahren. Dazu gehören bei entsprechender Deckung beispielsweise Möbel, Kleidung, elektronische Geräte und weitere persönliche Gegenstände. Wird bei einer versicherten Überschwemmung das Sofa beschädigt oder fällt ein versicherter Blitzschaden an einem Fernseher an, kann die Hausratversicherung zuständig sein. Die Entschädigung erfolgt bei vielen Hausratversicherungen grundsätzlich auf Neuwertbasis, sofern die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt sind. Selbstbehalte, Versicherungssummen und allfällige Leistungslimiten müssen dennoch berücksichtigt werden.

Sind Möbel und Werkzeuge im Keller versichert?

Grundsätzlich können auch im Keller gelagerte Gegenstände zum versicherten Hausrat gehören. Allerdings sind die Schadenursache und mögliche besondere Bedingungen für bestimmte Gegenstände oder Lagerorte entscheidend. Nach einem Wasserschaden sollte deshalb zuerst geklärt werden, ob das Wasser aufgrund eines versicherten Ereignisses eingedrungen ist.

Was gilt für besonders wertvolle Gegenstände?

Bei teuren Designermöbeln, Sammlungen, hochwertigen technischen Geräten oder anderen wertvollen Gegenständen können besondere Versicherungssummen und Nachweispflichten gelten. Es empfiehlt sich, grössere Anschaffungen zu dokumentieren und die versicherten Summen regelmässig zu überprüfen.

9. Gartenmöbel, Trampolin und Bäume: Was ist draussen versichert?

Auch im Garten kann ein Sturm hohe Schäden verursachen. Typische Beispiele sind umgestürzte Bäume, beschädigte Zäune, weggerissene Sonnenschirme oder herumfliegende Trampoline. Allerdings sind Gegenstände im Freien nicht immer gleich versichert wie Einrichtungen im Gebäude.

Gartenmöbel und Sonnenschirme

Bewegliche Gartenmöbel, Sonnenschirme und andere Gegenstände können je nach Police zur Hausratversicherung gehören. Ob und unter welchen Voraussetzungen Schäden durch Sturm gedeckt sind, sollte ausdrücklich geprüft werden. Bei gewissen Versicherungen gelten besondere Bedingungen oder Einschränkungen für Gegenstände, die dauerhaft im Freien stehen.

Trampolin wird durch Sturm beschädigt

Ein Trampolin kann bei heftigen Windböen umkippen oder über ein Grundstück getragen werden. Ob der Schaden am Trampolin selbst versichert ist, hängt von der bestehenden Hausratdeckung ab. Eine sorgfältige Sicherung ist besonders wichtig. Grosse Trampoline sollten entsprechend den Herstellerangaben im Boden verankert und bei angekündigten Unwettern zusätzlich gesichert beziehungsweise soweit möglich abgebaut werden.

Umgestürzter Baum

Fällt ein Baum auf das versicherte Haus und beschädigt beispielsweise das Dach, kann die Gebäudeversicherung für den Gebäudeschaden zuständig sein, wenn ein versichertes Ereignis vorliegt. Der beschädigte Baum selbst ist dagegen nicht automatisch über die Gebäudeversicherung gedeckt. Auch Aufräumarbeiten und die Entfernung eines umgestürzten Baums können unterschiedlichen Regeln unterliegen. Für Bäume, Gartenanlagen, Mauern, Zäune oder andere Umgebungseinrichtungen können besondere Zusatzdeckungen erforderlich sein.

Sind Gartenzaun und Gartenhaus versichert?

Ob ein Gartenzaun, ein Gartenhaus oder eine andere Nebeneinrichtung zur Gebäudeversicherung gehört, hängt von den jeweiligen Abgrenzungsbestimmungen ab. Gerade bei grösseren Gartenanlagen lohnt es sich, den Versicherungsschutz ausdrücklich zu kontrollieren.

10. Trampolin beschädigt das Nachbarhaus: Wer haftet?

Fliegt während eines Sturms ein Trampolin gegen das Nachbarhaus, stellt sich nicht nur die Frage nach dem Schaden, sondern auch nach der rechtlichen Verantwortung. Ob die Eigentümerin oder der Eigentümer des Trampolins haftet, hängt von den konkreten Umständen und den anwendbaren Haftungsregeln ab. Eine entscheidende Rolle kann spielen, ob der Gegenstand ausreichend gesichert war und ob das Unwetter vorhersehbar beziehungsweise geeignete Schutzmassnahmen zumutbar waren.

Wann bezahlt die Privathaftpflichtversicherung?

Besteht eine versicherte rechtliche Haftung, kann die Privathaftpflichtversicherung für den Schaden aufkommen. Sie prüft dabei auch, ob die erhobenen Forderungen berechtigt sind. Nicht jeder Schaden, der durch einen Gegenstand vom eigenen Grundstück verursacht wird, führt automatisch zu einer Schadenersatzpflicht. Bei aussergewöhnlichen Naturereignissen und ordnungsgemäss gesicherten Gegenständen kann die haftungsrechtliche Beurteilung anders ausfallen. Für Schäden, die vom Zustand oder von Einrichtungen eines Grundstücks ausgehen, kann je nach Situation auch eine Gebäudehaftpflichtversicherung relevant sein.

Wichtig: Ein privater Haftpflichtversicherer bezahlt nicht automatisch jeden Schaden des Nachbarn, sondern prüft zunächst, ob eine rechtliche Haftung besteht und der Schaden unter die Versicherungsdeckung fällt.

11. Sturmschäden am Auto: Welche Versicherung übernimmt sie?

Wird ein Auto durch Hagel, herumfliegende Dachziegel oder einen umstürzenden Baum beschädigt, kommt häufig die Teilkaskoversicherung infrage. Eine reine Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung übernimmt Schäden am eigenen Fahrzeug grundsätzlich nicht.

Hagelschaden am Auto

Hagelschäden werden bei entsprechender Teilkaskodeckung typischerweise von der Motorfahrzeugversicherung übernommen. Die Versicherung organisiert oder vergütet je nach Schaden und Vertragsbedingungen die Reparatur.

Baum fällt auf ein parkiertes Auto

Fällt während eines versicherten Sturmereignisses ein Baum auf ein Fahrzeug, kann die Teilkaskoversicherung zuständig sein. Ob daneben eine Haftung der Baumeigentümerin oder des Baumeigentümers besteht, ist eine separate Frage. Sie hängt unter anderem vom Zustand des Baums und den konkreten Umständen ab.

Blitzschlag am Elektroauto

Wird ein Elektroauto durch einen versicherten Blitzschlag beschädigt, kann die Teilkaskoversicherung infrage kommen. Bei einem Schaden während des Ladevorgangs muss allerdings geklärt werden, welches Bauteil betroffen ist und ob ein direkter Blitzschlag, eine Überspannung oder eine andere elektrische Schadenursache vorliegt. Auch Schäden an der fest installierten Wallbox sind gesondert zu betrachten. Je nach Police kann die Gebäudeversicherung oder eine ergänzende technische Versicherung zuständig sein.

12. Wann zahlt die Versicherung nicht?

Ein Unwetter bedeutet nicht automatisch, dass sämtliche entstandenen Schäden versichert sind. Versicherungen unterscheiden zwischen gedeckten Ereignissen, ausgeschlossenen Risiken und Schäden, die durch fehlenden Unterhalt oder bereits bestehende Mängel verursacht wurden.

Problematisch können beispielsweise folgende Situationen sein:

• Ein Schaden beruht überwiegend auf langjähriger Abnutzung.
• Wasser dringt wegen eines bereits bestehenden, nicht versicherten Baumangels ein.
• Eine technische Anlage ist nicht oder nur unvollständig versichert.
• Für Gegenstände im Freien gelten besondere Einschränkungen.
• Die Schadenursache fällt nicht unter die vereinbarte Deckung.
• Erforderliche oder zumutbare Schutzmassnahmen wurden grob missachtet.
• Die vereinbarte Versicherungssumme reicht nicht aus.

Ob eine Leistung ausgeschlossen oder gekürzt werden darf, hängt vom Vertrag und den anwendbaren gesetzlichen Bestimmungen ab.

Was bedeutet Selbstbehalt?

Der Selbstbehalt ist der Anteil eines gedeckten Schadens, den die versicherte Person selbst tragen muss. Je nach Versicherungsart und Kanton können unterschiedliche Selbstbehalte gelten. Bei einem grösseren Schaden lohnt es sich, frühzeitig abzuklären, welche Kosten vergütet werden und welcher Eigenanteil anfällt.

13. Wie kann man Haus und Garten vor Unwettern schützen?

Viele Schäden lassen sich durch geeignete Vorbereitung vermeiden oder zumindest begrenzen. Besonders wichtig ist es, offizielle Wetterwarnungen ernst zu nehmen und rechtzeitig zu handeln. Wer Schutzmassnahmen erst während eines heftigen Gewitters durchführen möchte, bringt sich möglicherweise unnötig in Gefahr. Deshalb sollten lose Gegenstände bereits vor dem Eintreffen des Unwetters gesichert werden.

Checkliste vor Sturm und Gewitter

• Wetterwarnungen und Unwetterprognosen kontrollieren
• Fenster, Dachfenster, Türen und Garagentore schliessen
• Sonnenstoren rechtzeitig einfahren
• Sonnenschirme zusammenklappen und sichern
• Gartenmöbel und lose Gegenstände schützen
• Trampoline sorgfältig sichern
• Blumentöpfe und Dekorationen von gefährdeten Stellen entfernen
• Empfindliche elektrische Geräte bei Bedarf rechtzeitig vom Netz trennen
• Wasserabläufe, Lichtschächte und Entwässerungseinrichtungen vor dem Unwetter kontrollieren
• Fahrzeuge wenn möglich an einen geschützten Ort stellen
• Bei vorhersehbarer Hochwassergefahr geeignete Schutzmassnahmen vorbereiten

Auch regelmässiger Unterhalt ist wichtig. Dächer, Befestigungen von Solaranlagen, Sonnenstoren und Entwässerungssysteme sollten in angemessenen Abständen kontrolliert werden.

Was sollte man während eines Gewitters vermeiden?

Während eines schweren Sturms sollten keine Dachreparaturen durchgeführt und keine losen Gegenstände im Freien eingesammelt werden. Auch die Reinigung von Dachrinnen oder Entwässerungseinrichtungen kann bei Blitzschlag, Starkregen oder starken Windböen gefährlich sein. Solche Arbeiten gehören in die sichere Vorbereitungsphase oder in die Zeit nach dem Unwetter.

14. Was tun nach einem Sturmschaden?

Nach einem heftigen Gewitter ist rasches, aber überlegtes Handeln wichtig. Die Sicherheit von Menschen steht immer an erster Stelle.

Schritt 1: Gefahren erkennen

Betreten Sie keine beschädigten Gebäudeteile, wenn Einsturzgefahr besteht. Halten Sie Abstand von herunterhängenden Stromleitungen und beschädigten elektrischen Anlagen. Bei akuten Gefahren sind die zuständigen Einsatzkräfte beziehungsweise Notdienste zu verständigen.

Schritt 2: Schäden dokumentieren

Fotografieren Sie die betroffenen Räume, Gebäudeteile und Gegenstände möglichst umfassend. Notieren Sie Datum, ungefähre Uhrzeit und den Ablauf des Ereignisses. Auch eine Liste beschädigter Gegenstände mit vorhandenen Kaufbelegen kann die Schadenabwicklung erleichtern.

Schritt 3: Weitere Schäden verhindern

Soweit gefahrlos möglich, sollten notwendige Sofortmassnahmen getroffen werden, um eine weitere Beschädigung zu verhindern. Dazu kann beispielsweise die provisorische Abdichtung eines beschädigten Dachs durch eine Fachperson gehören. Bewahren Sie Belege über notwendige Notmassnahmen auf.

Schritt 4: Versicherung informieren

Melden Sie den Schaden möglichst rasch der zuständigen Gebäude-, Hausrat- oder Motorfahrzeugversicherung. Bei mehreren betroffenen Bereichen können unterschiedliche Schadenmeldungen notwendig sein.

Schritt 5: Reparaturen abstimmen

Grössere Reparaturen sollten nach Möglichkeit mit der Versicherung beziehungsweise der beauftragten Schadenfachperson abgestimmt werden. Notwendige Sicherungsarbeiten dürfen nicht unnötig aufgeschoben werden, wenn sonst weitere Schäden entstehen könnten.

Schritt 6: Entschädigung und Selbstbehalt kontrollieren

Nach der Schadenprüfung informiert die Versicherung über die anerkannte Leistung und einen allfälligen Selbstbehalt. Bei Unklarheiten lohnt es sich, die Beurteilung und die angewendeten Versicherungsbedingungen erläutern zu lassen.

15. Welche Versicherungen sollten Hauseigentümer regelmässig überprüfen?

Wer ein Eigenheim besitzt, sollte seinen Versicherungsschutz nicht erst nach einem Unwetter kontrollieren. Besonders nach grösseren Umbauten, dem Einbau einer Photovoltaikanlage oder der Anschaffung teurer Garten- und Haushaltsgegenstände kann eine Überprüfung sinnvoll sein.

Zu den wichtigsten Fragen gehören:

• Ist das Gebäude gegen Feuer- und Elementarschäden ausreichend versichert?
• Sind neue bauliche Einrichtungen der Versicherung gemeldet worden?
• Ist die Photovoltaikanlage vollständig erfasst?
• Besteht eine passende Hausratversicherung?
• Sind Blitzüberspannungsschäden gedeckt?
• Wie sind Gartenmöbel, Trampoline und Umgebungseinrichtungen versichert?
• Besteht eine ausreichende Privat- beziehungsweise Gebäudehaftpflichtdeckung?
• Ist das Auto gegen Hagel und andere Elementarschäden versichert?
• Welche Selbstbehalte und Leistungslimiten gelten?
• Bestehen besondere Ausschlüsse bei Überschwemmung oder Rückstau?

Gerade bei älteren Versicherungsverträgen kann es Unterschiede zwischen dem heutigen Wert des Eigentums und dem ursprünglich vereinbarten Versicherungsschutz geben. Weitere Informationen zur Absicherung während Bau und Umbau finden Sie in unserem Ratgeber «Bauversicherung Schweiz: Welche Versicherungen braucht man beim Hausbau?».

16. Häufige Fragen zu Sturm- und Gewitterschäden

Welche Versicherung zahlt bei einem Sturmschaden am Haus?

Bei einem versicherten Sturmereignis kommt für Schäden an versicherten Gebäudeteilen grundsätzlich die Gebäudeversicherung infrage. Die konkrete Deckung richtet sich nach den kantonalen Regelungen und Versicherungsbedingungen.

Ab welcher Windgeschwindigkeit zahlt die Gebäudeversicherung?

Es gibt keine schweizweit einheitliche Grenze für sämtliche Gebäudeversicherungen. Häufig werden Windgeschwindigkeiten als Kriterium verwendet, daneben können weitere Umstände relevant sein. Massgebend sind die Bestimmungen der zuständigen Versicherung.

Ist ein Hagelschaden am Dach versichert?

Hagel zählt grundsätzlich zu den Elementarereignissen. Schäden an versicherten Gebäudeteilen können deshalb von der Gebäudeversicherung übernommen werden, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind.

Wer bezahlt, wenn ein Baum auf mein Haus fällt?

Beschädigt ein Baum während eines versicherten Sturmereignisses das Gebäude, kann die Gebäudeversicherung zuständig sein. Die Entfernung des Baums und Schäden am Baum selbst sind gesondert zu beurteilen.

Ist ein Wasserschaden im Keller nach Starkregen versichert?

Das hängt von der Ursache des Wassereintritts ab. Bei einer versicherten Überschwemmung können Schäden am Gebäude und am Hausrat gedeckt sein. Rückstau, eindringendes Grundwasser oder bauliche Mängel können dagegen anders beurteilt werden.

Zahlt die Versicherung bei einem Blitzschlag in den Fernseher?

Ein versicherter Blitzschaden an einem beweglichen Gerät kann durch die Hausratversicherung gedeckt sein. Bei indirekten Überspannungsschäden müssen die konkreten Versicherungsbedingungen geprüft werden.

Ist meine Photovoltaikanlage gegen Hagel versichert?

Eine fest installierte Photovoltaikanlage kann bei der Gebäudeversicherung erfasst sein. Ob sämtliche Anlagenteile und Risiken gedeckt sind, sollte vorab mit dem Versicherer geklärt werden.

Welche Versicherung zahlt bei Hagelschäden am Auto?

Bei bestehender Teilkaskoversicherung sind Hagelschäden am Fahrzeug in der Regel gedeckt. Eine reine Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung genügt dafür grundsätzlich nicht.

Wer haftet, wenn mein Trampolin das Nachbarhaus beschädigt?

Ob eine Haftung besteht, hängt insbesondere vom Schadenhergang und den getroffenen Sicherungsmassnahmen ab. Eine Privat- oder Gebäudehaftpflichtversicherung kann bei einer versicherten rechtlichen Haftung zuständig sein.

Sind Gartenmöbel bei Sturm versichert?

Bei entsprechender Hausratdeckung können auch Schäden an Gartenmöbeln versichert sein. Je nach Police bestehen allerdings Einschränkungen oder besondere Anforderungen für Gegenstände im Freien.

Muss ich Sturmschäden sofort melden?

Schäden sollten möglichst rasch gemeldet werden. Welche Fristen und Mitwirkungspflichten gelten, ergibt sich aus den anwendbaren Bestimmungen. Eine frühe Dokumentation mit Fotos erleichtert die Schadenabwicklung.

Zahlt die Versicherung auch bei älteren Dächern?

Auch ein älteres Gebäude kann gegen versicherte Sturmschäden geschützt sein. Wenn ein Schaden allerdings auf Abnutzung, ungenügenden Unterhalt oder einen bestehenden Mangel zurückzuführen ist, kann die Versicherung die Deckung anders beurteilen.

Was ist der Unterschied zwischen Gebäude- und Hausratversicherung?

Die Gebäudeversicherung schützt die versicherten Gebäudebestandteile. Die Hausratversicherung deckt im Rahmen des Vertrags bewegliche Gegenstände wie Möbel, Kleidung oder elektronische Geräte. Die genaue Abgrenzung hängt von den geltenden Versicherungsbedingungen ab.

17. Fazit: Wer richtig versichert ist, schützt sein Eigenheim besser

Sturm, Hagel, Blitzschlag und Starkregen können innerhalb weniger Minuten erhebliche Schäden an einem Eigenheim verursachen. Welche Versicherung bezahlt, hängt von der Schadenursache, dem betroffenen Gegenstand und dem vorhandenen Versicherungsschutz ab. Für Gebäudeschäden ist häufig die Gebäudeversicherung zuständig, für bewegliche Gegenstände die Hausratversicherung und für Schäden am Auto die Teilkaskoversicherung. Wenn Dritte zu Schaden kommen, muss ausserdem geprüft werden, ob eine rechtliche Haftung besteht. Besondere Aufmerksamkeit verdienen Photovoltaikanlagen, Gartenmöbel, Überspannungsschäden und Wasser im Keller. Diese Risiken sind nicht in jeder Police im gleichen Umfang gedeckt. Wer Versicherungsdeckungen regelmässig überprüft, Wetterwarnungen beachtet und sein Eigentum vor einem Unwetter sorgfältig sichert, kann das Schadenrisiko reduzieren. Kommt es trotzdem zu einem Schaden, helfen eine schnelle Meldung und eine gute Dokumentation bei der weiteren Abwicklung.

Aus dem Archiv: Sturm und Gewitter – was ist wie versichert? (2024)

Der folgende Originalbeitrag von René Harlacher wurde am 19. September 2024 auf traumhaus.ch veröffentlicht. Er bleibt als journalistischer Fachbeitrag vollständig erhalten. Einzelne Aussagen, insbesondere zu Windgeschwindigkeiten und Versicherungsleistungen, sind im Zusammenhang mit den jeweils geltenden kantonalen Vorschriften und Versicherungsbedingungen zu lesen.