Nebenkosten Eigenheim Schweiz: Kosten und Unterhalt berechnen

Als erste Faustregel wird häufig empfohlen, jährlich rund ein Prozent des Immobilienwerts für Nebenkosten und Unterhalt einzuplanen. Bei einem Eigenheim im Wert von einer Million Franken entspricht das ungefähr CHF 10’000 pro Jahr oder CHF 833 pro Monat. Ob dieser Betrag ausreicht, hängt jedoch wesentlich vom Alter, Zustand, Ausbaustandard und Energieverbrauch des Gebäudes ab. Dieser Ratgeber zeigt, welche laufenden Kosten bei einem Einfamilienhaus entstehen, wie Sie Rückstellungen für spätere Renovationen berechnen und welche steuerlichen Regeln bis Ende 2028 beziehungsweise ab 2029 gelten.

1. Was gehört zu den Nebenkosten eines Eigenheims?

Bei selbstgenutztem Wohneigentum wird häufig der Begriff «Nebenkosten» für alle Ausgaben verwendet, die zusätzlich zur Finanzierung anfallen. Für eine zuverlässige Budgetplanung lohnt es sich jedoch, zwischen laufenden Betriebskosten und dem Unterhalt der Liegenschaft zu unterscheiden. Betriebskosten entstehen durch die Nutzung des Hauses. Dazu gehören beispielsweise Heizung, Strom, Wasser, Abwasser, Kehrichtentsorgung und Versicherungen. Unterhaltskosten entstehen dagegen, wenn Bauteile, Anlagen oder Einrichtungen gewartet, repariert oder nach einer gewissen Nutzungsdauer ersetzt werden müssen.

Typische Nebenkosten eines Einfamilienhauses

Die Ausgaben unterscheiden sich je nach Gebäude erheblich. Ein gut gedämmtes Einfamilienhaus mit effizienter Heizung kann andere Betriebskosten verursachen als ein älteres Haus mit hohem Energiebedarf. Auch die Bewohnerzahl, die Grundstücksgrösse und die kommunalen Gebühren beeinflussen das Budget.

2. Wie viel kosten Nebenkosten und Unterhalt pro Monat?

Für die erste Finanzplanung wird bei einem Eigenheim häufig mit ungefähr einem Prozent des Immobilienwerts pro Jahr gerechnet. Dabei handelt es sich um eine grobe Budgetierungsregel und nicht um einen garantierten Erfahrungswert für jedes Gebäude. Ein Haus mit einem Wert von CHF 1’000’000 verursacht nach dieser Faustregel jährlich rund CHF 10’000 an laufenden Kosten und Rückstellungen. Auf zwölf Monate verteilt ergibt dies ungefähr CHF 833.

Beispielrechnung nach Immobilienwert

Die Beträge zeigen ausschliesslich die rechnerische Ein-Prozent-Faustregel. Hypothekarzinsen, Amortisationen und individuelle Steuerzahlungen sind darin nicht enthalten. Der tatsächliche Bedarf kann höher oder niedriger sein.

Reicht ein Prozent für jedes Einfamilienhaus?

Nein. Bei einem neueren Gebäude mit wenig Renovationsbedarf kann diese Faustregel für die erste Budgetplanung hilfreich sein. Bei einem älteren Haus mit sanierungsbedürftiger Heizung, Dach oder Fassade reicht sie unter Umständen nicht aus. Ausserdem hängt die notwendige Rückstellung nicht nur vom Marktwert der Immobilie ab. Gerade in Regionen mit hohen Grundstückspreisen kann der Immobilienwert stark durch den Boden bestimmt sein, während sich die eigentlichen Unterhaltskosten vor allem aus Zustand und Grösse des Gebäudes ergeben. Für eine langfristige Planung sollten Hauseigentümer deshalb zusätzlich den Zustand der einzelnen Bauteile untersuchen und grössere Erneuerungen separat kalkulieren.

3. Beispiel: Nebenkosten für ein Haus im Wert von CHF 1 Million

Wie lässt sich die Faustregel konkret anwenden? Für ein Eigenheim im Wert von CHF 1’000’000 nehmen wir ein jährliches Gesamtbudget von CHF 10’000 an. Davon werden beispielhaft CHF 6’000 für laufende Betriebskosten und CHF 4’000 für Unterhalt und spätere Renovationen eingeplant. Das ergibt ein monatliches Budget von CHF 500 für Betriebskosten und CHF 333 für Unterhalt. Diese Aufteilung entspricht einer reinen Musterrechnung. Die tatsächlichen Anteile müssen anhand des Hauses und der vorhandenen Rechnungen ermittelt werden.

Musterbudget für ein Einfamilienhaus

Die Zahlen sind beispielhafte Budgetannahmen und keine durchschnittlichen Marktpreise. Besonders Heizungsart, Energieverbrauch, Versicherungsschutz und Sanierungszustand können die tatsächlichen Ausgaben verändern.

Wichtig ist, den Rückstellungsbetrag auch dann zurückzulegen, wenn in einem Jahr kaum Reparaturen anfallen. Ein niedriger Unterhaltsaufwand heute bedeutet nicht, dass in fünf oder zehn Jahren keine grösseren Kosten entstehen.

4. Unterhaltskosten eines Hauses: Was muss erneuert werden?

Ein Einfamilienhaus besteht aus zahlreichen Bauteilen mit unterschiedlicher Nutzungsdauer. Während manche Anlagen regelmässige Wartung benötigen, müssen andere erst nach vielen Jahren ersetzt werden. Entscheidend sind Materialqualität, Nutzung, Witterungseinflüsse und fachgerechter Unterhalt. Die folgenden Zeiträume dienen der langfristigen Planung. Sie sind keine festen Austauschintervalle: Eine gut gepflegte Anlage kann länger funktionieren, während andere Bauteile wegen Defekten oder veränderter Anforderungen früher ersetzt werden müssen.

Typische Erneuerungszyklen

Wer die Erneuerungen systematisch plant, kann finanzielle Belastungen besser über die Jahre verteilen. Besonders teuer wird es häufig dann, wenn mehrere grössere Bauteile gleichzeitig ersetzt werden müssen.

Warum eine Sanierungsplanung sinnvoll ist

Ein Haus sollte nicht erst dann genauer untersucht werden, wenn bereits Schäden auftreten. Regelmässige Zustandskontrollen helfen, notwendige Reparaturen frühzeitig zu erkennen und grössere Erneuerungen vorzubereiten. Ein sinnvoller Sanierungsplan berücksichtigt beispielsweise, wann die Heizung ersetzt werden soll, welche Arbeiten an Dach und Fassade notwendig werden könnten und ob Fenster oder Dämmung energetisch verbessert werden sollten. Dadurch lassen sich Massnahmen aufeinander abstimmen und unnötige Doppelarbeiten vermeiden.

5. Wie hoch sollten die Rückstellungen für Hausunterhalt sein?

Rückstellungen sind Geldbeträge, die Hauseigentümer für zukünftige Ausgaben reservieren. Anders als Heizkosten oder Stromrechnungen fallen grössere Unterhaltskosten nicht regelmässig jeden Monat an. Ohne eine finanzielle Reserve können solche Ausgaben deshalb überraschend das Haushaltsbudget belasten. Die Höhe der Rückstellungen sollte sich am tatsächlichen Renovationsbedarf orientieren. Bei einem älteren Eigenheim kann es sinnvoll sein, zunächst eine bauliche Zustandsanalyse erstellen zu lassen und daraus einen Erneuerungsplan mit geschätzten Kosten abzuleiten.

Beispiel: Rückstellungen für eine neue Heizung

Angenommen, für eine zukünftige Heizungserneuerung wird ein Budget von CHF 30’000 vorgesehen und der Ersatz soll voraussichtlich in zehn Jahren erfolgen. Dann müssten rechnerisch CHF 3’000 pro Jahr beziehungsweise CHF 250 pro Monat reserviert werden. Diese Beispielrechnung berücksichtigt weder eine allfällige Teuerung noch Zinserträge, Fördergelder oder bereits vorhandenes Sparguthaben. Sie zeigt jedoch, wie sich ein grösserer zukünftiger Kostenposten in ein monatliches Budget übersetzen lässt. Kommt zusätzlich eine Fassadensanierung oder ein Fensteraustausch hinzu, sollten diese Positionen separat geplant werden. So entsteht ein realistisches Bild der notwendigen finanziellen Reserven.

Eigenes Unterhaltskonto einrichten

Eine praktische Möglichkeit ist ein separates Sparkonto für den Hausunterhalt. Wird jeden Monat ein fixer Betrag überwiesen, bleiben die Rückstellungen von den gewöhnlichen Haushaltsausgaben getrennt. Besonders sinnvoll ist dies, wenn der Unterhalt in einzelnen Jahren gering ausfällt. Das nicht verwendete Geld bleibt für spätere Renovationen verfügbar und reduziert die Wahrscheinlichkeit, grössere Arbeiten vollständig über zusätzliche Kredite finanzieren zu müssen.

6. Welche Kosten kommen zur Hypothek hinzu?

Bei der Berechnung der monatlichen Wohnkosten dürfen Nebenkosten und Unterhalt nicht mit Hypothekarzinsen und Amortisationen verwechselt werden. Diese Positionen gehören in ein vollständiges Eigenheimbudget, werden aber üblicherweise getrennt betrachtet. Die tatsächliche monatliche Belastung besteht somit aus mehreren Bestandteilen: Hypothekarzinsen, einer allfälligen Amortisation, laufenden Betriebskosten, Rückstellungen sowie individuell anfallenden Steuern und weiteren Ausgaben.

Beispielrechnung mit Hypothek

Wir nehmen ein Eigenheim im Wert von CHF 1’000’000 an, das mit einer Hypothek von CHF 650’000 finanziert ist. Für die Rechnung verwenden wir einen angenommenen Hypothekarzins von 2,5 Prozent. Dieser Zinssatz ist ausschliesslich ein Rechenbeispiel und keine aktuelle Zinsofferte.

Die Berechnung zeigt beispielhafte Ausgaben. Amortisationen, persönliche Steuern und weitere individuelle Kosten sind nicht enthalten. Bei einer Hypothek mit anderem Zinssatz verändert sich die Belastung entsprechend.

Eine allfällige Amortisation bedeutet, dass ein Teil der Hypothek zurückbezahlt wird. Sie ist keine Betriebs- oder Unterhaltsausgabe, beeinflusst aber die monatlich benötigten finanziellen Mittel.

Warum Banken anders rechnen können

Bei der Prüfung der Tragbarkeit verwenden Banken häufig kalkulatorische Zinssätze und pauschale Ansätze für Nebenkosten und Unterhalt. Diese Berechnung soll sicherstellen, dass das Eigenheim auch bei höheren Zinsen tragbar bleibt. Die bankinterne Tragbarkeitsrechnung ist deshalb nicht mit den effektiven monatlichen Ausgaben gleichzusetzen. Für die persönliche Finanzplanung sollten beide Betrachtungen berücksichtigt werden.

7. Nebenkosten und Unterhalt steuerlich abziehen: Was gilt 2026?

Bei den steuerlichen Abzügen für Wohneigentum ist der Zeitpunkt entscheidend. Die Schweiz hat die Abschaffung des Eigenmietwerts beschlossen. Die Reform tritt am 1. Januar 2029 in Kraft und verändert damit auch die Abzugsfähigkeit von Liegenschaftsunterhaltskosten. Bis Ende 2028 gelten für selbstgenutztes Wohneigentum grundsätzlich noch die bisherigen Regeln. Unter bestimmten Voraussetzungen können werterhaltende Unterhaltsarbeiten steuerlich geltend gemacht werden. Gewöhnliche Verbrauchskosten wie Haushaltsstrom, Wasser oder Heizenergie sind dagegen nicht einfach als Gebäudeunterhalt abziehbar.

Werterhaltende und wertvermehrende Arbeiten

Bei der steuerlichen Beurteilung wird unterschieden, ob eine Massnahme den bestehenden Zustand erhält oder den Wert beziehungsweise den Standard der Liegenschaft verbessert. Werterhaltende Arbeiten können nach geltendem Recht abzugsfähig sein. Rein wertvermehrende Investitionen sind bei der Einkommenssteuer grundsätzlich anders zu behandeln. Ein Beispiel ist der Ersatz einer beschädigten oder veralteten Einrichtung durch eine vergleichbare Ausführung. Werden gleichzeitig zusätzliche hochwertige Funktionen oder eine deutlich bessere Ausstattung geschaffen, kann ein Teil der Kosten als wertvermehrend gelten. Bei energetischen Sanierungen bestehen beziehungsweise bestanden besondere steuerliche Regelungen. Die Beurteilung sollte deshalb anhand der konkreten Arbeiten und der massgebenden Steuervorschriften erfolgen.

Pauschalabzug oder effektive Kosten?

Bis zum Inkrafttreten der Reform können Eigentümerinnen und Eigentümer nach den geltenden Regeln grundsätzlich zwischen einem pauschalen Unterhaltsabzug und dem Abzug der nachgewiesenen, steuerlich anerkannten Kosten wählen. Welche Pauschalen gelten, hängt von der Steuerart, dem Kanton und teilweise vom Gebäudealter ab. Wer grössere Renovationen plant, sollte die steuerliche Behandlung rechtzeitig abklären und sämtliche Rechnungen sorgfältig aufbewahren. Eine Renovation allein aus steuerlichen Gründen ist allerdings nicht zwingend wirtschaftlich sinnvoll.

8. Was ändert sich ab 2029 bei Eigenmietwert und Unterhaltskosten?

Ab dem 1. Januar 2029 entfällt der Eigenmietwert für selbstgenutztes Wohneigentum. Gleichzeitig wird der steuerliche Abzug der Liegenschaftsunterhaltskosten für selbstgenutzte Erst- und Zweitliegenschaften bei Bund, Kantonen und Gemeinden grundsätzlich abgeschafft. Für Hauseigentümer bedeutet dies, dass eine gewöhnliche werterhaltende Renovation eines selbstgenutzten Eigenheims künftig nicht mehr wie bisher als Liegenschaftsunterhalt vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden kann. Bei vermieteten und verpachteten Liegenschaften bleibt der entsprechende Unterhaltskostenabzug dagegen erhalten.

Was gilt für energetische Sanierungen?

Bei der direkten Bundessteuer entfällt mit der Reform grundsätzlich auch der Abzug für energiesparende und umweltschonende Investitionen in selbstgenutztes Wohneigentum. Die Kantone können entsprechende Abzüge unter den gesetzlichen Voraussetzungen zeitlich begrenzt weiterhin zulassen. Deshalb wird es besonders wichtig, die Vorschriften des jeweiligen Kantons zu prüfen. Förderbeiträge für energetische Massnahmen sind ausserdem von steuerlichen Abzügen zu unterscheiden.

Was bedeutet die Reform für die Sanierungsplanung?

Wer bereits eine grössere Renovation plant, sollte die wirtschaftlichen, technischen und steuerlichen Auswirkungen sorgfältig vergleichen. Entscheidend ist nicht allein, ob eine Ausgabe vor oder nach 2029 anfällt, sondern auch, wann die Sanierung tatsächlich nötig ist und welche Fördermöglichkeiten bestehen. Eine vorgezogene Renovation kann zusätzliche Kosten verursachen, wenn funktionierende Bauteile unnötig früh ersetzt werden. Eine steuerliche Abklärung sollte daher Bestandteil einer langfristigen Sanierungsplanung sein, nicht deren einziger Auslöser.

Bleiben andere Steuern auf Wohneigentum bestehen?

Ja. Die Abschaffung des Eigenmietwerts bedeutet nicht, dass sämtliche Steuern im Zusammenhang mit Wohneigentum wegfallen. Beispielsweise bleibt die Vermögensbesteuerung relevant, und je nach Kanton beziehungsweise Gemeinde können weitere liegenschaftsbezogene Steuern bestehen. Die Reform ermöglicht den Kantonen zudem die Einführung einer besonderen Objektsteuer auf überwiegend selbstgenutzte Zweitliegenschaften. Die konkrete steuerliche Belastung hängt deshalb weiterhin stark von der persönlichen Situation und dem Standort ab.

9. Gibt es Fördergelder für den Unterhalt und die Sanierung?

Gewöhnliche Reparaturen und laufende Unterhaltsarbeiten werden nicht automatisch staatlich gefördert. Für bestimmte energetische Sanierungsmassnahmen können jedoch Förderbeiträge von Bund, Kantonen, Gemeinden oder weiteren Stellen infrage kommen. Besonders relevant sind Massnahmen zur Verbesserung der Gebäudehülle und zum Ersatz fossiler Heizsysteme. Welche Förderangebote bestehen, hängt vom Standort, dem Gebäude und der geplanten Sanierung ab.

Fördergelder vor Baubeginn prüfen

Eine wichtige Voraussetzung ist die rechtzeitige Gesuchsstellung. Bei Förderprogrammen müssen die entsprechenden Anträge in der Regel vor Beginn der geförderten Arbeiten eingereicht werden. Wer zuerst baut und sich erst anschliessend um Fördergelder kümmert, kann den Anspruch auf Unterstützung verlieren. Bei grösseren Sanierungen lohnt sich eine unabhängige Energieberatung. Sie kann helfen, Massnahmen sinnvoll zu kombinieren und die langfristigen Betriebs- und Unterhaltskosten des Hauses zu reduzieren.

10. Was tun, wenn das Geld für eine Sanierung nicht reicht?

Grössere Renovationen können das verfügbare Haushaltsbudget stark belasten. Wenn die vorhandenen Rückstellungen nicht ausreichen, sollten zunächst der notwendige Sanierungsumfang und die zeitliche Dringlichkeit geklärt werden. Nicht jede Massnahme muss sofort erfolgen. Sicherheitsrelevante Schäden, undichte Dächer oder defekte Heizungen können jedoch ein rasches Handeln erforderlich machen.

Hypothek für eine Renovation aufstocken

Unter bestimmten Voraussetzungen kann eine bestehende Hypothek erhöht werden. Ob die Bank zustimmt, hängt unter anderem vom Immobilienwert, der Belehnung, der Tragbarkeit und der persönlichen finanziellen Situation ab. Eine Aufstockung ist nicht automatisch möglich, nur weil die ursprüngliche Hypothek bereits teilweise amortisiert wurde. Auch die langfristige Tragbarkeit der zusätzlichen Schulden muss gewährleistet sein.

Renovationen etappenweise durchführen

Wenn mehrere Arbeiten geplant sind, kann eine sinnvolle Etappierung helfen, die finanzielle Belastung zu verteilen. Dabei sollten technische Abhängigkeiten berücksichtigt werden. Beispielsweise kann es sinnvoll sein, Dach und Dämmung gemeinsam zu erneuern, statt dieselben Bauteile innerhalb weniger Jahre zweimal bearbeiten zu lassen.

Pensionskassengelder nur unter besonderen Voraussetzungen

Ein Vorbezug aus der beruflichen Vorsorge für Wohneigentum unterliegt gesetzlichen Voraussetzungen. Er ist nicht als allgemeine Finanzierungsmöglichkeit für beliebige Reparaturen oder laufende Unterhaltskosten gedacht. Vor allem bei grösseren wertvermehrenden Investitionen in selbstgenutztes Wohneigentum kann eine Prüfung der Möglichkeiten sinnvoll sein. Dabei müssen jedoch auch die Auswirkungen auf die Altersvorsorge und den Versicherungsschutz berücksichtigt werden.

Unsere Empfehlung: Finanzierungsentscheidungen sollten nicht erst getroffen werden, wenn bereits Rechnungen fällig sind. Eine langfristige Unterhaltsplanung schafft mehr Handlungsspielraum.

11. Wie lassen sich die Nebenkosten eines Hauses senken?

Ein Teil der laufenden Kosten lässt sich durch gezielte Massnahmen beeinflussen. Besonders beim Energieverbrauch und bei der Wartung bestehender Anlagen können sich Verbesserungen langfristig auszahlen. Allerdings bedeutet Sparen nicht, notwendige Unterhaltsarbeiten möglichst lange aufzuschieben. Unterlassene Wartung kann dazu führen, dass sich kleine Defekte zu grösseren Schäden entwickeln.

Energieverbrauch kontrollieren

Wer Heizenergie und Strom regelmässig erfasst, erkennt ungewöhnliche Veränderungen schneller. Eine falsch eingestellte Heizung, alte Umwälzpumpen oder unnötig hohe Raumtemperaturen können den Verbrauch erhöhen. Bei älteren Gebäuden können energetische Verbesserungen besonders interessant sein. Welche Massnahmen wirtschaftlich sinnvoll sind, hängt jedoch vom Zustand des Hauses und den Investitionskosten ab.

Regelmässige Wartung statt teurer Reparatur

Eine gewartete Heizungsanlage, kontrollierte Dachentwässerung und rechtzeitig erkannte Undichtigkeiten können helfen, grössere Folgeschäden zu vermeiden. Sinnvolle Wartungsintervalle richten sich nach den technischen Anlagen und den Herstellerangaben. Auch der Zustand der Fassade sollte regelmässig geprüft werden. Bei Holzfassaden kann je nach Holzart und Ausführung der natürliche Alterungsprozess erwünscht sein, während an anderen Stellen eine frühzeitige Reparatur notwendig wird.

Versicherungsschutz überprüfen

Versicherungen gehören zu den regelmässigen Ausgaben eines Eigenheims. Es lohnt sich, die vereinbarten Leistungen und Selbstbehalte von Zeit zu Zeit zu überprüfen, besonders nach Umbauten oder dem Einbau neuer Anlagen. Der günstigste Versicherungsbeitrag ist allerdings nicht automatisch die beste Lösung. Entscheidend ist, dass die wichtigsten Risiken ausreichend abgesichert sind. Weitere Informationen finden Sie in unserem Ratgeber «Bauversicherung Schweiz: Welche Versicherungen braucht man beim Hausbau?».

12. Nebenkosten beim Eigenheim: Die wichtigsten Fragen

Wie hoch sind die Nebenkosten für ein Einfamilienhaus in der Schweiz?

Als erste Faustregel wird häufig rund ein Prozent des Immobilienwerts pro Jahr für Betriebskosten und Unterhalt verwendet. Bei einem Haus im Wert von CHF 1’000’000 entspricht das etwa CHF 10’000 jährlich oder CHF 833 monatlich. Je nach Alter, Zustand und Energiebedarf kann der tatsächliche Aufwand deutlich abweichen.

Welche Nebenkosten fallen bei einem Eigenheim an?

Zu den laufenden Kosten gehören unter anderem Heizung, Strom, Wasser, Abwasser, Abfallgebühren und Versicherungen. Hinzu kommen Wartungsarbeiten, Reparaturen und Rückstellungen für grössere Sanierungen.

Reicht ein Prozent des Immobilienwerts für den Unterhalt?

Die Ein-Prozent-Faustregel ist eine Orientierungshilfe, aber keine Garantie. Bei älteren Häusern mit anstehenden Renovationen können höhere Rückstellungen erforderlich sein. Besonders relevant ist der tatsächliche Zustand des Gebäudes.

Was kostet ein Haus pro Monat inklusive Hypothek?

Die monatliche Belastung setzt sich aus Hypothekarzinsen, gegebenenfalls Amortisationen, laufenden Betriebskosten, Unterhaltsrückstellungen und weiteren individuellen Kosten zusammen. Der genaue Betrag hängt von Finanzierung, Zinssatz und Gebäudezustand ab.

Was zählt zu den Unterhaltskosten einer Immobilie?

Dazu gehören Wartung, Reparaturen und die Erneuerung bestehender Bauteile. Typische Beispiele sind Arbeiten an Dach, Fassade, Heizung, Fenstern, Sanitäranlagen und Bodenbelägen.

Wie viel Geld sollte man für Renovationen zurücklegen?

Die Rückstellungen sollten anhand eines längerfristigen Sanierungsplans berechnet werden. Wer beispielsweise in zehn Jahren eine Heizung für angenommene CHF 30’000 ersetzen möchte, müsste dafür rechnerisch CHF 250 pro Monat reservieren, sofern noch keine Rücklagen bestehen.

Sind Nebenkosten und Unterhalt steuerlich abziehbar?

Bis Ende 2028 können bestimmte werterhaltende Unterhaltskosten im Rahmen des geltenden Steuerrechts abzugsfähig sein. Gewöhnliche Verbrauchskosten sind nicht pauschal als Liegenschaftsunterhalt abzugsfähig. Ab 2029 entfällt der Unterhaltskostenabzug für selbstgenutztes Wohneigentum grundsätzlich.

Was ändert sich durch die Abschaffung des Eigenmietwerts?

Ab dem 1. Januar 2029 wird der Eigenmietwert für selbstgenutztes Wohneigentum nicht mehr besteuert. Gleichzeitig fallen die bisherigen Abzüge für Liegenschaftsunterhalt grundsätzlich weg. Auch die Möglichkeiten zum Schuldzinsenabzug werden deutlich eingeschränkt.

Kann ich eine Sanierung mit einer höheren Hypothek finanzieren?

Eine Aufstockung der Hypothek kann möglich sein, sofern Belehnung und Tragbarkeit dies zulassen und die Bank zustimmt. Ob dies sinnvoll ist, sollte anhand der gesamten finanziellen Situation geprüft werden.

Gibt es Fördergelder für eine neue Heizung oder Dämmung?

Für bestimmte energetische Sanierungen können Förderbeiträge zur Verfügung stehen. Die Voraussetzungen und Förderbeträge unterscheiden sich nach Standort und Massnahme. Fördergesuche müssen grundsätzlich vor Beginn der geförderten Arbeiten eingereicht werden.

Wie oft sollte man die Unterhaltskosten neu berechnen?

Ein jährlicher Budgetvergleich ist sinnvoll. Zusätzlich sollte die Planung nach grösseren Reparaturen, Umbauten, Änderungen des Energieverbrauchs oder beim Auftreten neuer Schäden angepasst werden.

13. Checkliste: Eigenheimkosten richtig budgetieren

• Jährliche Rechnungen für Heizung, Strom, Wasser und Gebühren erfassen
• Gebäude- und weitere Versicherungsprämien berücksichtigen
• Wartungs- und Servicekosten zusammenstellen
• Den Zustand von Dach, Fassade, Fenstern und Heizung überprüfen
• Grössere Renovationen für die kommenden zehn bis zwanzig Jahre abschätzen
• Eine monatliche Rückstellung für den Hausunterhalt festlegen
• Hypothekarzinsen und Amortisationen separat budgetieren
• Steuerliche Belastungen und die Reform ab 2029 berücksichtigen
• Fördermöglichkeiten bei energetischen Sanierungen frühzeitig prüfen
• Das Budget regelmässig an tatsächliche Kosten anpassen

Wer ein Eigenheim erst kaufen oder bauen möchte, sollte diese Kosten schon vor dem Vertragsabschluss berücksichtigen. Unsere Checklisten für den Hausbau helfen dabei, wichtige Planungsschritte im Blick zu behalten.

14. Fazit: Nebenkosten und Unterhalt von Anfang an einplanen

Ein Eigenheim verursacht nicht nur beim Kauf oder Bau Kosten. Auch langfristig fallen Ausgaben für Energie, Versicherungen, Gebühren, Wartung und Renovationen an. Wer ausschliesslich die monatlichen Hypothekarzinsen betrachtet, unterschätzt deshalb leicht die tatsächliche finanzielle Belastung. Als erste Orientierung kann ein jährliches Budget von rund einem Prozent des Immobilienwerts hilfreich sein. Bei einem Haus im Wert von einer Million Franken entspricht dies rund CHF 833 pro Monat. Besonders bei älteren Immobilien sollte dieser Richtwert jedoch durch eine individuelle Unterhalts- und Sanierungsplanung ergänzt werden. Die wichtigste Empfehlung lautet: Laufende Ausgaben realistisch erfassen, Rückstellungen konsequent bilden und grössere Erneuerungen frühzeitig planen. So lassen sich finanzielle Überraschungen reduzieren und der Wert der Immobilie langfristig erhalten. Auch die steuerlichen Veränderungen verdienen Aufmerksamkeit. Mit der Abschaffung des Eigenmietwerts ab 2029 ändern sich die bisherigen Abzugsmöglichkeiten für selbstgenutztes Wohneigentum wesentlich. Eine vorausschauende Finanz- und Sanierungsplanung wird deshalb umso wichtiger.

Aus dem Archiv: Nebenkosten und Unterhalt – Originalbeitrag von 2017

Der folgende Fachbeitrag von Stefan Heitmann wurde am 12. Dezember 2017 auf traumhaus.ch veröffentlicht. Er bleibt vollständig als Originalbeitrag erhalten. Insbesondere Aussagen zu Steuerabzügen, Hypotheken, Finanzierungsmöglichkeiten und Preisen entsprechen dem damaligen Stand. Die aktuellen Regelungen werden im neuen Ratgeber oben erläutert.